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全方位保障知情权!专家:银联卡小额双免可放心使用

近期,不少消费者对银联卡小额双免十分关注。《经济日报》记者获悉,为切实保护广大持卡人的权益,中国银联正在推动银行完善小额双免客户告知,针对持卡人知情权、选择权、风险补偿等方面工作进行持续优化。

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小额双免是中国银联2015年推出的一项业务,使用这一功能,持卡人在使用银联卡消费1000元以下时,无需密码和签名就能完成支付。

目前,中国银联已通过公告形式告知了持卡人,并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定,发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务,并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。实际上,一直以来,银联也格外重视持卡人的权益保护,在推广小额双面业务之前,就联合各银行从技术改造、业务规则、机构合作、风险防控等方面进行了审慎试点和细致安排。

据了解,目前,按照银联业务规则的要求,各家银行已通过官网发布公告,并正在通过领卡章程、手机APP、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知小额双免限额提额事宜。

据不完全统计,目前中国银行、建设银行、交通银行等商业银行已在持卡人领卡协议里明确告知了小额双免功能,农业银行、交通银行、邮储银行、华夏银行等主要全国性银行均已启动在领卡协议中增补双免内容的相关流程。同时,交通银行、中信银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行等还通过手机银行APP、官方微信、手机短信等渠道向持卡人进行直接告知。

下一步,银联将在持续推动银行通过手机银行APP、网银、微信公众号推送、短信等“点对点”方式,告知客户双免功能;对于开户时间较早、确未留存联系方式的持卡人,通过多种渠道提升公告的可触达性。银联已于近期调研了各家银行小额双免业务持卡人告知方面的情况,并将持续敦促银行做好客户告知。

为进一步增强持卡人用卡信心,为持卡人用卡资金安全提供保障,中国银联还提供失卡保障“风险全赔付”服务,对于正常用卡客户发生的风险损失,均可以纳入赔付政策。

结合业界惯例和数据测算,72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全,也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险,对于超出上述范围的风险损失,银联也联合商业银行建立了例外协商机制予以覆盖,只要是持卡人的正常用卡损失均可以足额补偿。

同时,银联将推动银行缩短行内赔付处理时效,从5个工作日至3个工作日,进一步提升赔付效率;研究探索通过一键自助赔付功能,进一步优化持卡人赔付体验。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,小额双免业务的安全系数非常高,采用了很多先进的安全技术,比如支付标记化的Token技术,使风险能够得到很好的控制,在安全性和便捷性上能够做到更好的平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑较多,在便捷性上有一定的牺牲,现在提高金额,能够更好地兼顾安全和便利。

业内专家介绍,金融芯片卡、手机闪付等免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可,是目前全球欺诈水平最低的支付工具。因此银联和各家银行才敢于在IC卡基础之上开展小额免密支付这种创新业务。除此之外,银联严格筛选全国及各地知名品牌或连锁商户,建立了规范的商户日常交易监测机制,并配以智能风控技术防控可疑交易。数据显示,2017年双免业务欺诈率(0.18BP)约为传统银行卡业务总体欺诈率的十分之一(1.36BP)。

“双免业务并不强制持卡人开通使用,如果持卡人仍对使用安全有所顾虑,可自主选择向发卡银行要求关闭该业务。”一位银行工作人员告诉记者,持卡人可以前往柜面直接关闭,也可以直接通过电话关闭该项功能。关闭后,也可再次向发卡银行申请,重新开通双免功能。

从万无一失的角度出发,银联安全专家建议,广大持卡人应尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融IC卡。开通卡片动帐提醒功能,通过短信、微信、APP能够及时了解资金变化情况。

在移动化发展趋势下,银联也在积极推进小额双免业务在便民场景的应用,目前已广泛应用于乘坐公交、地铁进站、便利店、超市等场景。小额双免业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了重要作用。银联及银行方面表示,将继续以提升持卡人用卡体验为初衷,不断优化现有业务功能,做好业务及产品创新,给持卡人提供安全和便捷的支付产品。

(经济日报 记者:陈果静 责编:张苇杭)

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责任编辑:慕鹏